Получение BaaS (Bank as a Service) и SaaS (Software as a Service) для бизнеса в сфере электронных денег (EMI) и финтеха — один из самых эффективных способов быстро и легально выйти на рынок с конкурентоспособным финансовым продуктом. Эти модели позволяют компаниям сосредоточиться на развитии клиентского опыта и уникального предложения, а не на создании с нуля сложной технологической или банковской инфраструктуры.
Что такое BaaS в финтехе
Bank as a Service — это модель, при которой лицензированный банк предоставляет небанковским организациям (например, финтех-компаниям, стартапам, электронным кошелькам) доступ к своим банковским функциям через API. Это включает открытие и ведение счетов, эмиссию платежных карт (дебетовых или предоплаченных), прямой доступ к банковским системам SWIFT и SEPA, обработку платежей, проведение KYC/AML-проверок, выпуск IBAN и многое другое.
Вместо получения собственной банковской или даже EMI-лицензии, финтехи могут использовать лицензию и инфраструктуру BaaS-провайдера. Это позволяет запуститься за считанные месяцы, а не годы.
Что такое BaaS в финтехе
Bank as a Service — это модель, при которой лицензированный банк предоставляет небанковским организациям (например, финтех-компаниям, стартапам, электронным кошелькам) доступ к своим банковским функциям через API. Это включает открытие и ведение счетов, эмиссию платежных карт (дебетовых или предоплаченных), прямой доступ к банковским системам SWIFT и SEPA, обработку платежей, проведение KYC/AML-проверок, выпуск IBAN и многое другое.
Вместо получения собственной банковской или даже EMI-лицензии, финтехи могут использовать лицензию и инфраструктуру BaaS-провайдера. Это позволяет запуститься за считанные месяцы, а не годы.
Ключевые BaaS-провайдеры в Европе и мире
Solaris (Германия) — один из ведущих провайдеров BaaS в ЕС. Предлагает всё: IBAN, карты, KYC/AML, кредиты. Подходит как для стартапов, так и для крупных брендов
Treezor (Франция) — дочерняя компания Société Générale, работает в сегменте BaaS/EMI, поддерживает SEPA, карты, AML, мультивалютные счета
Railsr (Великобритания) — гибкая платформа с акцентом на инновации, работает с нео-банками и технологичными проектами
ClearBank (Великобритания) — первый clearing bank в Великобритании за последние 250 лет, предлагает BaaS-услуги с акцентом на надежность и скорость
Swan (Франция) — молодой, но стремительно развивающийся BaaS-провайдер, удобный для запуска простых банковских продуктов
Bankable, Synapse, Unit (США) — популярны на американском рынке, предоставляют аналогичные услуги в модели BaaS
Как финтех-компании используют BaaS
Например, финтех-компания, желающая выпустить мультивалютную карту с функцией cashback, может подключиться к Solaris или Treezor, интегрировать их API и использовать их лицензию и back-office для операций. Таким образом, все процессы — от проверки личности до выпуска карты и проведения платежей — будут обрабатываться через инфраструктуру партнера, а бренд и UX останутся в руках финтеха.
Что такое SaaS в финтехе
Software as a Service — это модель аренды готового программного обеспечения, работающего в облаке. В финтехе это означает, что вы можете арендовать полноценную банковскую платформу или её отдельные модули: core banking (учетная система), карточную инфраструктуру, платформу для KYC и AML, биллинг, риск-менеджмент, отчетность, аналитику и т. д.
Крупнейшие SaaS-платформы для финтеха и EMI
Mambu — облачный core banking-провайдер, подходит для кредитных организаций, EMI и нео-банков. Поддерживает управление счетами, начисление процентов, биллинг, конфигурируемую логику продуктов
Thought Machine — мощная платформа с программируемым core-ядром, используется в крупных цифровых банках (например, Lloyds, SEB)
Tuum (ранее Modularbank) — гибкий и модульный core banking, легко интегрируется с любыми BaaS и платежными системами
Marqeta — выдающаяся платформа для выпуска и управления картами. Поддерживает гибкую логику карточных транзакций, токенизацию, виртуальные карты
ComplyAdvantage, Sumsub, Onfido — платформы для автоматизации KYC/AML, интеграции с бюро кредитных историй, анализ рисков
Salt Edge, Tink, TrueLayer — SaaS для работы с открытым банкингом (PSD2), подключения к счетам клиентов, получения данных и инициации платежей
Как интегрировать BaaS и SaaS в бизнес
Сначала необходимо определить бизнес-модель и понять, что именно планируется запускать — банковский кошелек, нео-банк, платежный шлюз, решение для трансграничных переводов или B2B-инфраструктуру
Далее следует проанализировать регуляторные требования. В зависимости от страны, потребуется своя лицензия (EMI, PI или банковская). Если лицензия уже есть, можно подключаться только к SaaS-компонентам. Если лицензии нет — используется BaaS с партнерской моделью
Затем важно выбрать подходящих провайдеров, учитывая юрисдикцию, время подключения, возможности по кастомизации, тарифы, документацию, SLA
На следующем этапе необходимо выстроить архитектуру системы, протестировать решение в sandbox-среде, подключить нужные модули и интеграции
После этого подключаются внешние сервисы — KYC/AML, риск-анализ, BI, аналитика, служба поддержки. Большинство таких сервисов также работают по модели SaaS и легко интегрируются через API
Проводится запуск MVP на ограниченной группе пользователей. После успешного тестирования и аудита продукт масштабируется до полной версии
Внедряется юридическая инфраструктура, в том числе договоры с провайдерами, документация по защите данных, соответствие GDPR и локальным требованиям
Преимущества BaaS и SaaS в финтехе
Быстрый выход на рынок — полноценный запуск за 3–6 месяцев
Значительная экономия на разработке, инфраструктуре и лицензировании
Возможность гибкого масштабирования и быстрой модификации продуктов
Фокус на клиентском опыте и маркетинге, а не на построении банковского ядра
Снижение технологических и юридических рисков
Интеграция BaaS и SaaS позволяет даже небольшим компаниям запускать финансовые продукты на уровне банков и конкурировать с крупными игроками. Это особенно важно для стартапов, лицензированных EMI-компаний, маркетплейсов и крупных брендов, которые хотят запустить собственное финтех-решение под своим именем.
Solaris (Германия) — один из ведущих провайдеров BaaS в ЕС. Предлагает всё: IBAN, карты, KYC/AML, кредиты. Подходит как для стартапов, так и для крупных брендов
Treezor (Франция) — дочерняя компания Société Générale, работает в сегменте BaaS/EMI, поддерживает SEPA, карты, AML, мультивалютные счета
Railsr (Великобритания) — гибкая платформа с акцентом на инновации, работает с нео-банками и технологичными проектами
ClearBank (Великобритания) — первый clearing bank в Великобритании за последние 250 лет, предлагает BaaS-услуги с акцентом на надежность и скорость
Swan (Франция) — молодой, но стремительно развивающийся BaaS-провайдер, удобный для запуска простых банковских продуктов
Bankable, Synapse, Unit (США) — популярны на американском рынке, предоставляют аналогичные услуги в модели BaaS
Как финтех-компании используют BaaS
Например, финтех-компания, желающая выпустить мультивалютную карту с функцией cashback, может подключиться к Solaris или Treezor, интегрировать их API и использовать их лицензию и back-office для операций. Таким образом, все процессы — от проверки личности до выпуска карты и проведения платежей — будут обрабатываться через инфраструктуру партнера, а бренд и UX останутся в руках финтеха.
Что такое SaaS в финтехе
Software as a Service — это модель аренды готового программного обеспечения, работающего в облаке. В финтехе это означает, что вы можете арендовать полноценную банковскую платформу или её отдельные модули: core banking (учетная система), карточную инфраструктуру, платформу для KYC и AML, биллинг, риск-менеджмент, отчетность, аналитику и т. д.
Крупнейшие SaaS-платформы для финтеха и EMI
Mambu — облачный core banking-провайдер, подходит для кредитных организаций, EMI и нео-банков. Поддерживает управление счетами, начисление процентов, биллинг, конфигурируемую логику продуктов
Thought Machine — мощная платформа с программируемым core-ядром, используется в крупных цифровых банках (например, Lloyds, SEB)
Tuum (ранее Modularbank) — гибкий и модульный core banking, легко интегрируется с любыми BaaS и платежными системами
Marqeta — выдающаяся платформа для выпуска и управления картами. Поддерживает гибкую логику карточных транзакций, токенизацию, виртуальные карты
ComplyAdvantage, Sumsub, Onfido — платформы для автоматизации KYC/AML, интеграции с бюро кредитных историй, анализ рисков
Salt Edge, Tink, TrueLayer — SaaS для работы с открытым банкингом (PSD2), подключения к счетам клиентов, получения данных и инициации платежей
Как интегрировать BaaS и SaaS в бизнес
Сначала необходимо определить бизнес-модель и понять, что именно планируется запускать — банковский кошелек, нео-банк, платежный шлюз, решение для трансграничных переводов или B2B-инфраструктуру
Далее следует проанализировать регуляторные требования. В зависимости от страны, потребуется своя лицензия (EMI, PI или банковская). Если лицензия уже есть, можно подключаться только к SaaS-компонентам. Если лицензии нет — используется BaaS с партнерской моделью
Затем важно выбрать подходящих провайдеров, учитывая юрисдикцию, время подключения, возможности по кастомизации, тарифы, документацию, SLA
На следующем этапе необходимо выстроить архитектуру системы, протестировать решение в sandbox-среде, подключить нужные модули и интеграции
После этого подключаются внешние сервисы — KYC/AML, риск-анализ, BI, аналитика, служба поддержки. Большинство таких сервисов также работают по модели SaaS и легко интегрируются через API
Проводится запуск MVP на ограниченной группе пользователей. После успешного тестирования и аудита продукт масштабируется до полной версии
Внедряется юридическая инфраструктура, в том числе договоры с провайдерами, документация по защите данных, соответствие GDPR и локальным требованиям
Преимущества BaaS и SaaS в финтехе
Быстрый выход на рынок — полноценный запуск за 3–6 месяцев
Значительная экономия на разработке, инфраструктуре и лицензировании
Возможность гибкого масштабирования и быстрой модификации продуктов
Фокус на клиентском опыте и маркетинге, а не на построении банковского ядра
Снижение технологических и юридических рисков
Интеграция BaaS и SaaS позволяет даже небольшим компаниям запускать финансовые продукты на уровне банков и конкурировать с крупными игроками. Это особенно важно для стартапов, лицензированных EMI-компаний, маркетплейсов и крупных брендов, которые хотят запустить собственное финтех-решение под своим именем.
Получение BAAS и SAAS